חושבים שקרן השתלמות שמורה למורים? אתם משאירים כסף על הרצפה

בקצרה: קרן השתלמות היא חיסכון עם הטבת מס נדירה, פטור ממס רווחי הון אחרי שש שנים והפקדת מעסיק שמגדילה את השכר בפועל. מי שמוותר עליה או לא מושך נכון מפספס עשרות אלפי שקלים לאורך הקריירה.

הרבה שכירים בטוחים שקרן השתלמות שמורה למגזר הציבורי. זו טעות שעולה כסף. כל מעסיק רשאי להפקיד, והמסלול הזה נותן הטבה שאין כמעט באף אפיק חיסכון אחר בישראל.

קראו גם: יש לכם תיק השקעות אבל אין קרן חירום? אתם חשופים יותר משאתם חושבים · חסכתם עשר שנים ולא התעשרתם? התחלתם מאוחר מדי · הטעות שהופכת עסקה מרוויחה למפסידה: מס הרכישה על דירה שנייה

למה ההטבה כל כך חזקה

המעסיק מפקיד עד 7.5% מהשכר והעובד מוסיף 2.5%. על שכר של 15 אלף שקל בחודש מדובר בכ-1,500 שקל שנכנסים לחיסכון, כשרק שליש מגיע מכיס העובד. אחרי שש שנים הכסף נזיל ופטור ממס רווחי הון, בעוד שבכל תיק השקעות רגיל המדינה גובה 25% מהרווח. מי שבונה תיק השקעות בלי כרית ביטחון יכול להשתמש בקרן אחרי שש שנים גם ככזו.

הפטור ממס הוא הלב

ההבדל הזה מצטבר. על רווח של 40 אלף שקל, הפטור שווה 10,000 שקל שנשארים אצלכם. זו אותה מתמטיקה של ריבית דריבית שהופכת התחלה מוקדמת לקריטית, בדיוק כמו שקורה כשמישהו מתחיל לחסוך מאוחר מדי.

הטעויות שמבזבזות את ההטבה

• לא מבקשים מהמעסיק לפתוח קרן, בהנחה שהיא לא מגיעה.
• מושכים את הכסף מיד בגיל שש, במקום להשאיר אותו ולצבור פטור.
• בוחרים מסלול סולידי מדי לאורך עשרים שנה.
• לא בודקים דמי ניהול, שיכולים לנגוס באחוז שלם מהתשואה.
• שוכחים קרנות ישנות ממקומות עבודה קודמים.

דמי הניהול הם המקום שבו נבלע חלק מהרווח בשקט. הפער בין 0.5% ל-1.5% בשנה מצטבר לאלפי שקלים על פני עשור. אפשר להתמקח, ובעיקר אפשר לאחד קרנות ישנות למסלול אחד זול. בדקו גם את מסלול ההשקעה עצמו: קרן במסלול מנייתי לאורך עשרים שנה מניבה בדרך כלל יותר ממסלול כספי סולידי, כל עוד אינכם צפויים למשוך את הכסף בטווח הקצר. התאמת המסלול לגיל ולטווח חשובה לא פחות מגובה ההפקדה.

ומה עם עצמאים

גם עצמאי יכול לפתוח קרן השתלמות, וההטבה שם עובדת אחרת אך שווה מאוד. ההפקדה מוכרת כהוצאה לצורכי מס עד תקרה שנתית, כך שהיא מקטינה את המס שהעצמאי משלם באותה שנה, ובמקביל צוברת חיסכון פטור. עצמאי שמפקיד את המקסימום יכול לחסוך אלפי שקלים במס הכנסה כל שנה, עוד לפני שהחיסכון עצמו מתחיל לצבור תשואה. זה אחד הכלים היחידים שמשלב הקטנת מס מיידית עם פטור עתידי.

מתי כדאי לא למשוך

אחרי שש שנים הכסף נזיל, אבל אין חובה למשוך. קרן ותיקה ממשיכה לצבור רווח פטור ממס, ולכן היא כלי מצוין להשקעה ארוכת טווח בלי מדרגת המס שמלווה כל אפיק אחר. מי ששוקל דירה להשקעה לצד החיסכון צריך לזכור שגם התשואה שם נמדדת אחרי מס, כפי שחישוב תשואה בנדל"ן ממחיש.

ההגדרה המלאה של המכשיר ותנאי הפטור מופיעים בערך קרן השתלמות. הצעד המעשי פשוט: בקשו מהמעסיק לפתוח קרן עוד החודש, ותתחילו לצבור את שש השנים כבר עכשיו.